Расчет процентов по вкладу

Почему нельзя доверять только обещанной ставке?

Банк заявляет: «Ставка 8% годовых». Кажется, что на 100 000 рублей за год вы получите ровно 8 000. Но на практике сумма почти всегда будет другой — как правило, больше. Виной всему — механизм начисления процентов. Если вы не понимаете, как проходит **расчет процентов по вкладу**, вы можете недооценить его выгоду или, наоборот, не заметить подвох в условиях. Мы покажем вам, как считать правильно, чтобы вы могли сравнить предложения разных банков на одном языке — языке конкретных рублей и копеек, которые окажутся у вас на счете.

Два главных способа: простые и сложные проценты

Вся магия расчета строится на двух формулах. Давайте разберем их «на пальцах».

• Простые проценты. Самый понятный вариант. Проценты начисляются только на первоначальную сумму вклада (тело депозита) и в конце срока прибавляются к ней. Формула: Доход = Сумма × Ставка × (Срок в днях / 365). Пример: 100 000 руб. под 8% на год = 100 000 * 0.08 * (365/365) = 8 000 руб. Итог: 108 000 руб.
• Сложные проценты (с капитализацией). Вот где начинается реальный рост. Проценты начисляются не только на тело вклада, но и на ранее начисленные проценты. Если проще: каждый следующий период вы получаете доход уже от увеличенной суммы. Именно этот механизм работает в формуле сложного процента. Его мощь лучше всего видна на длинных сроках.

Какой способ выгоднее? Однозначно — сложный. Но не все банки применяют его «в чистом виде». Часто капитализация происходит ежемесячно или ежеквартально. Давайте посмотрим, как это меняет цифры.

Как капитализация увеличивает ваш доход: смотрите на примере

Возьмем те же 100 000 рублей под 8% годовых, но с ежемесячной капитализацией. Ставка за месяц будет 8%/12 = примерно 0.666%.

• Месяц 1: 100 000 * 0.00666 = 666 руб. Сумма становится 100 666 руб.
• Месяц 2: 100 666 * 0.00666 = 670 руб. Сумма = 101 336 руб.
• ... и так далее.

За год итоговая сумма составит около 108 300 рублей. Разница с простыми процентами — 300 рублей. Кажется, мелочь? Но на больших суммах и длинных сроках (3-5 лет) эта «мелочь» превращается в десятки и сотни тысяч. Именно поэтому так важно рассчитать свой вклад с учетом всех параметров, а не просто смотреть на рекламную ставку.

Что еще влияет на итоговую сумму по вкладу?

Формулы — это основа, но в реальном договоре есть нюансы, которые сдвигают цифры. Частота капитализации. Чем чаще (ежемесячно vs. ежеквартально), тем лучше для вас. Пополнение. Если вы планируете докладывать деньги, расчет усложняется. Каждая новая сумма будет работать свой срок. Возможность снятия. При частичном снятии проценты за следующий период будут начисляться на уменьшенную сумму. Налог на доход. Напомним, что налогом облагается доход по рублевым вкладам, превышающий ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. Это тоже стоит учитывать при расчете перед онлайн-оформлением. Самостоятельно просчитать все эти переменные сложно. Поэтому для точного результата нужен умный инструмент.