Как избавиться от займа, если платить нечем: стратегии урегулирования проблем с кредиторами

---

Как избавиться от займа, если нечем платить?

МФО - это такая же кредитная организация, как и банк, следовательно, неуплата долга может привести к серьезным последствиям. Не следует считать, что если получение микрозайма легким делом, то и погашение будет таким же простым, если у вас нет возможности вернуть деньги в установленный срок. Микрофинансовая организация будет настаивать на возврате выданного кредита вместе с начисленными процентами. Но что делать, если нет возможности вовремя погасить задолженность?

Основные причины возникновения задолженности

Наиболее распространенной причиной является необдуманность действий. В ситуации, когда срочно нужны деньги, микрофинансовые организации предлагают быстрое и простое получение средств без поручителей и документов, подтверждающих доход. В момент подачи заявки мало кто задумывается о том, как будет возвращаться долг - главное, решить текущую финансовую проблему. Однако позже это может обернуться для заемщика серьезными проблемами.

Среди других причин, по которым становится невозможно выплатить микрозайм, можно выделить следующие:

• увольнение или сокращение на работе;
• значительное снижение дохода;
• проблемы со здоровьем;
• неправильная оценка кредитной нагрузки.

Какие последствия неуплаты займа

Как и любая другая кредитная организация, микрофинансовая организация при неуплате долга будет пытаться вернуть свои средства различными способами. Если у вас накопилось много долгов по микрозаймам и нет возможности их погасить, не стоит надеяться, что про них забудут.

Первым шагом МФО после просрочки будет звонок с напоминанием о необходимости внесения платежа. Если оплата не будет произведена, звонки продолжатся. Не стоит игнорировать или блокировать номера, так как сотрудники МФО могут использовать другие номера для связи.

Если заемщик не предпримет никаких действий, то звонки могут быть направлены не только ему, но и его родственникам или друзьям, чьи контакты были предоставлены при оформлении займа.

В случае, если предупреждения и просьбы о погашении долга не дадут результатов, то микрофинансовая организация может обратиться в суд или передать долг коллекторам.

Оба варианта развития событий - обращение в суд и взаимодействие с коллекторами - не желательные для должника. Хотя коллекторы в настоящее время не прибегают к физическим угрозам, как это было в 90-х годах, однако они обладают профессиональными навыками по взысканию долгов.

Подача заявления в суд также не обещает положительного исхода для заемщика. Если у человека много займов в микрофинансовых организациях (МФО) и он не в состоянии их оплачивать, суд может принять следующие меры:

• Заблокировать банковские счета и списать часть средств в счет погашения задолженности;
• Отправить на работу предписание об удержании части заработной платы (примерно 50%);
• Изъять ценные вещи и продать их для возмещения ущерба.

При сумме долга до 100 тысяч рублей МФО может обойтись без участия судебных приставов. Микрофинансовые организации могут самостоятельно направить иск работодателю заемщика.

Более того, наличие просрочек по платежам негативно отразиться на кредитной истории. Как и банки, МФО передают данные обо всех займах в бюро кредитных историй, и в будущем низкий кредитный рейтинг может стать непреодолимым препятствием для получения кредита или займа.

Что делать, если нечем оплатить займ?

Если после получения займа становится понятно, что выплатить его будет трудно, следует немедленно принять меры и не допускать накопления задолженности. Существует несколько способов снижения кредитной нагрузки.

Законодательство устанавливает ограничения на размер задолженности. Если заем был оформлен после 1 января 2020 года, общая сумма начисленных процентов не может превышать основную сумму долга более чем в 2 раза. Однако, это ограничение действует только до момента частичного погашения долга. Как только заемщик вносит даже небольшую сумму, лимит обновляется. Таким образом, наиболее выгодным вариантом погашения долга будет не внесение регулярных мелких платежей, а выплата всей суммы сразу, например, при помощи займа у друзей или родственников. Это позволит значительно сократить переплату по сравнению с регулярными мелкими платежами.

В случае невозможности оплаты займа, существуют следующие варианты снижения кредитной нагрузки:

1. Реструктуризация задолженности - пересмотр условий займа с целью снижения ежемесячного платежа.
2. Рефинансирование - оформление нового займа для погашения старого на более выгодных условиях.
3. Продление срока займа - увеличение общего срока погашения займа для уменьшения ежемесячных платежей.
4. Объявление банкротства - крайняя мера, которая применяется в случае, если заемщик не может погасить займ в связи с отсутствием средств.

Реструктуризация долга

Реструктуризация представляет собой существенную модификацию условий кредитования. Банки и другие кредитные организации прибегают к этому шагу, когда заемщик сталкивается с серьезными финансовыми трудностями. Это позволяет получить хотя бы некоторую прибыль, вместо того чтобы ввязываться в длительные и дорогостоящие судебные споры.

Условия могут быть изменены следующим образом:

• снижение процентной ставки по кредиту;
• предоставление кредитных каникул, в течение которых оплачиваются только проценты;
• основной долг временно замораживается;
• временная остановка платежей, как по процентам, так и по основной сумме долга;
• аннулирование штрафов и пеней.

Микрофинансовые организации (МФО) обычно соглашаются на реструктуризацию только при наличии серьезных оснований для этого. Такие основания должны быть документально подтверждены. К ним относятся:

• внезапное сокращение на работе или увольнение;
• серьезные проблемы со здоровьем у заемщика или его близких;
• форс-мажорные ситуации.

МФО согласятся на реструктуризацию займа только в том случае, если заемщик обратился с такой просьбой до возникновения задолженности. Поэтому при первых признаках финансовых трудностей рекомендуется начать диалог с кредитором не дожидаясь осложнений ситуации.

Возврат займа с помощью рефинансирования

Рефинансирование - это получение нового кредита или займа для погашения старого. Основная цель данного процесса - получение более выгодных условий, таких как более низкая процентная ставка, более гибкий график платежей или объединение нескольких кредитов в один.

Рефинансирование обычно предлагается сторонними кредитными организациями, которые стремятся таким образом привлечь клиентов и увеличить свою клиентскую базу. Таким образом, рефинансирование может быть осуществлено не только в микрофинансовой организации, но и в банке, хотя последние редко предоставляют подобные услуги в отношении займов.

Что касается просроченной задолженности, то ситуация с рефинансированием аналогична реструктуризации. Ни одна организация не согласится на подписание договора при наличии длительной задолженности, поэтому вопрос о том, как избавиться от микрозаймов при невозможности оплаты, следует решать до появления просрочек.

Пролонгация микрозайма

Пролонгация - это продление срока действия текущего займа. Эта услуга платная, но имеет то преимущество, что для ее получения не требуется предоставлять документы и объяснять сложную финансовую ситуацию. Микрофинансовые организации обычно предоставляют пролонгацию всем желающим, при условии, что нет длительной просроченной задолженности.

Пролонгация является лишь временным решением проблемы и может привести к усугублению ситуации. Помимо того, что требуются дополнительные средства для активации этой услуги, увеличение общего срока займа приводит к увеличению общей переплаты.

Данная услуга подходит тем, кто имеет уверенность в том, что средства для погашения займа скоро появятся, например, при небольшой задержке заработной платы. В других ситуациях имеет смысл рассмотреть другие варианты решения проблемы.

Объявление банкротства

В качестве последнего средства, когда все другие методы не сработали, вы можете объявить о своем банкротстве. Теперь в России не только юридические, но и физические лица могут пройти эту процедуру. Вам не обязательно иметь долг в размере более 500 000 рублей, чтобы инициировать этот процесс. Вы можете начать его, если у вас действительно нет другого выбора.

Пожалуйста, не думайте, что решение о банкротстве является идеальным решением, когда вы сталкиваетесь с ситуацией, когда у вас много микрозаймов и нет возможности их оплатить. Банкротство - это сложная, длительная и неприятная процедура, и кредитные организации не забудут о ваших долгах.

Вот алгоритм действий:

Вы должны подать заявление в суд. Затем следует оплатить государственную пошлину и работу управляющего. Если суд принимает ваше заявление и считает его обоснованным, он назначит финансового управляющего, который проанализирует вашу ситуацию и поможет вернуть средства кредиторам. Если вы имеете официальный доход, который не ниже прожиточного минимума, управляющий проведет реструктуризацию вашего долга. Если у вас нет дохода, вам придется продать свое имущество. Будут проданы вещи, которые не являются предметами первой необходимости, например автомобиль.

Что делать, если дошло до суда?

Если дело дошло до суда, не стоит паниковать, так как в судебном процессе есть свои преимущества. Например, вы можете списать часть долга, доказав, что начисление процентов было незаконным, или остановить давление со стороны коллекторов. Однако, чтобы добиться успеха в суде, необходимо действовать правильно. Вот несколько советов:

• Обратитесь за помощью к опытному юристу.
• Обязательно посещайте все судебные заседания.
• Не пытайтесь отрицать факт получения займа, признайте это.
• Предъявите суду все обстоятельства, которые препятствовали вам выплатить долг, например, серьезные проблемы со здоровьем или потерю работы.

Если ваша неуплата связана с уважительными причинами, суд может пойти на уступки и предложить решение, которое устроит обе стороны.

Что не нужно делать, если нечем оплатить микрозайм?

Чтобы не усугубить свое положение, важно избегать следующих ошибок:

• Не ждите, что финансовая проблема разрешится сама собой, и не откладывайте принятие решений. Необходимо действовать на опережение и не допускать длительной просрочки платежей.
• Не обращайтесь в другую организацию за новым займом для погашения старого долга, кроме случаев, когда вы планируете провести рефинансирование для улучшения условий кредитования.
• Не вносите частичные платежи по задолженности, так как это приведет к увеличению долга. Законодательно установлен лимит для штрафов и санкций, и если вы вносите небольшие суммы, этот лимит не будет действовать.

Где взять займ